Могут ли после банкротства возобновить долги по кредитам и что делать если требуют

Могут ли после банкротства вернуться долги по кредитам? Разбираемся без паники

Процедура банкротства для многих становится настоящим финансовым освобождением. Кажется, что все позади: суд вынес определение, долги списаны, и можно, наконец, выдохнуть и начать жизнь с чистого листа. Но иногда происходит почти мистическое: спустя месяцы или даже годы вы получаете письмо от банка или, что хуже, видите непонятное списание с карты. Первый вопрос, который возникает: «Как?! Мне же списали долги!». Давайте спокойно разберемся, в каких случаях это возможно и, главное, что делать в такой ситуации.

Читайте реальный отзыв о банкротстве от того, кто прошел процедуру от начала до конца.

Окончательное списание: как это должно работать по закону

Для начала важно понять сам механизм. Момент признания вас банкротом и момент окончательного списания долгов — это не одно и то же.

Сначала суд выносит решение о признании вас банкротом. Этим же решением вводится процедура реализации имущества. Её проводит финансовый управляющий, который продает ваши активы (если они есть) и распределяет вырученные средства между кредиторами.

И только после этого, на основании отчета управляющего, суд выносит определение о завершении реализации имущества. Вот этот документ — и есть ваш «билет в новую жизнь».

Важно: Именно с момента вступления в силу определения о завершении реализации имущества вас официально освобождают от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами, чьи требования были включены в реестр.

В идеальной ситуации, получив это определение, вы должны быть уверены, что:

• Банки обязаны прекратить любое взыскание.

• Прекращаются все исполнительные производства в ФССП.

• Снимаются аресты со счетов и имущества.

• Коллекторы не имеют права вас беспокоить по списанным долгам.

Закон № 127-ФЗ (статья 213.28) четко прописывает эти правила. Но именно в этой же статье кроются и исключения, которые могут стать причиной для «воскрешения» долгов.

Когда долги могут вернуться: законные основания

Банк или другой кредитор не могут просто так взять и решить, что им снова хочется с вас что-то требовать. Для этого нужны веские, прописанные в законе причины. Вот основные ситуации, когда списанные долги могут быть предъявлены вновь.

Недобросовестность должника. Это самая распространенная и серьезная причина. Суд может отказать в списании долгов или отменить уже состоявшееся списание, если будут доказаны следующие факты:

• Сокрытие имущества или предоставление заведомо недостоверных сведений. Если вы переписали имущество на родственников, скрыли наличие счетов или существенно занизили свои доходы — будьте готовы к проблемам. Это прямое нарушение закона.
• Фиктивное или преднамеренное банкротство. Если будет доказано, что вы намеренно довели себя до банкротства, чтобы не платить по долгам.
• Совершение противоправных действий при возникновении или исполнении обязательств (например, мошенничество при получении кредита).

Во всех этих случаях суд своим определением может исключить ваши обязательства из списания. Это значит, что банк получит законное право снова требовать с вас деньги.

Требования, о которых кредитор не знал и не мог знать. Это сложная юридическая формулировка, но на практике к банкам она применяется крайне редко. Банк изначально знает о вашем кредите, так как сам его выдал. Если он, имея на руках договор, не подал свои требования в дело о банкротстве, он утрачивает право взыскания. Это правило скорее касается каких-то скрытых деликтных обязательств или требований, о которых не было известно.

Отдельные виды долгов, которые не списываются в принципе. Закон изначально освобождает от списания некоторые категории долгов. Они сохраняются за вами даже после успешного завершения банкротства:

• Алименты. Обязательства перед детьми остаются в полном объеме.

• Компенсация вреда жизни или здоровью. Если по решению суда вы должны были возместить такой вред, этот долг никуда не денется.

• Требования, возникшие после введения процедуры банкротства (так называемые «текущие платежи»).

• Субсидиарная ответственность и обязательства по поручительствам. Если вы выступали поручителем по чужому кредиту, ваша ответственность перед банком сохраняется.

Если ваш долг подпадает под одну из этих категорий, банк имеет полное право продолжать его взыскание.

Почему банк продолжает списывать деньги или слать письма?

На практике чаще всего приходится сталкиваться не с законными требованиями, а с банальными ошибками банковской системы или откровенно неправомерными действиями. Банк, не желая мириться с потерей денег, может пытаться действовать в обход закона.

Что они могут делать:

• Списывать средства с карт, особенно зарплатных. Если у вас осталась открытая карта в банке-кредиторе, он может продолжать автоматически списывать с нее любые поступления, пользуясь технической возможностью и надеясь на вашу неосведомленность.

• Подавать иски о взыскании доначисленных процентов и пеней. Они надеются, что вы не явитесь в суд, и получат заочное решение, на основании которого можно будет списывать деньги уже на законных (с точки зрения этого решения) основаниях.

• Продать долг коллекторам, которых мало волнует ваше определение о банкротстве.

• Требовать уплаты НДФЛ со списанной задолженности. Это классическая уловка. Формально списанный долг может считаться доходом, но взимать с вас этот налог имеет право только ФНС, а не банк. Более того, сложившаяся практика говорит о том, что НДФЛ со списанных в банкротстве долгов не удерживается.

Все эти действия являются нарушением Закона о банкротстве, но чтобы их остановить, вам придется проявить активность.

Что делать, если банк требует долг после банкротства: инструкция к действию

Столкнувшись с незаконными требованиями, главное — не паниковать и не платить. Ваши действия должны быть последовательными и твердыми.

Шаг 1: Немедленная проверка и подготовка
Убедитесь, что у вас на руках есть то самое определение арбитражного суда о завершении реализации имущества. Это ваш главный документ. Сделайте с него несколько копий. Также проверьте через онлайн-банкинг или запросив выписку, действительно ли были списания, и сохраните эти доказательства.

Шаг 2: Направление претензии в банк
Напишите официальную письменную претензию на имя руководителя банка. В ней четко укажите:

• Реквизиты вашего дела о банкротстве и номер определения суда.

• Суть нарушения (например: «01.08.2023 с карты № XXXX была незаконно списана сумма YYY рублей»).

• Требование: вернуть списанные средства, разблокировать счета, прекратить любые действия по взысканию.

• Приложите копию определения суда и доказательства списания.

Претензию обязательно отправляйте заказным письмом с уведомлением о вручении. Это даст вам доказательство того, что банк был уведомлен. По закону у них есть 30 дней на ответ.

Шаг 3: Жалобы в контролирующие органы
Если банк проигнорировал претензию или ответил отказом, пора жаловаться выше. Жалобы можно и нужно направлять:

• В Центральный Банк РФ. ЦБ жестко регулирует деятельность кредитных организаций и подобные нарушения часто пресекает быстро.

• В Роспотребнадзор. Действия банка можно расценить как нарушение прав потребителя финансовых услуг.

• В Прокуратуру. как на орган, осуществляющий надзор за соблюдением законодательства.

• Финансовому омбудсмену. Уполномочен рассматривать споры между гражданами и финансовыми организациями.

Шаг 4: Обращение в суд
Если суммы списаний значительные, или другие методы не помогли, можно подать иск в суд о возврате незаконно списанных средств и компенсации морального вреда. Для сумм до 50 тыс. руб. — это мировой суд, свыше — районный.

Как максимально обезопасить себя заранее

Лучшая защита — это профилактика. Пройдя через банкротство, я усвоил несколько простых, но очень важных правил:

1. Закройте все счета и карты в банках, перед которыми у вас были долги. Это разорвет техническую возможность для списаний. Откройте счет в совершенно новом для вас банке.

2. Тщательно следите за почтой. Вовремя получайте все письма, особенно с пометкой «судебное». Это позволит вам вовремя отреагировать на судебный приказ, который банк может легко получить без вашего участия, и подать возражения.

3. Проверьте базу данных ФССП. Убедитесь, что все исполнительные производства по вашим списанным долгам закрыты. Если какое-то производство висит открытым, напишите заявление приставам о предоставлении постановления о прекращения ИП в связи с банкротством.

В абсолютном большинстве случаев, если вы действовали добросовестно и процедура банкротства прошла без нарушений с вашей стороны, требования банка вернуть списанный долг являются незаконными. Закон на вашей стороне. Но банковская система неидеальна, и чтобы отстоять свои права, вам потребуются время, нервы и готовность идти до конца. Вашими главными союзниками будут знание закона и своевременные, грамотные действия.