Вы решили открыть свое дело, зарегистрировали ИП. Общения с банком не избежать. Расчетный счет, карты для предпринимателей, РКО, лимиты, платежки… Голова может пойти кругом. Сегодня с экспертом Райффайзенбанка, руководителем управления по работе с малым бизнесом Денисом Скоковым, разбираемся в банковских терминах.
Расчетный счет
По законодательству индивидуальный предприниматель не обязан открывать расчетный счет. Тем не менее практика показывает, что полноценно вести свой бизнес без этого инструмента сложно. Через него проходят расчеты с партнерами, начисляется зарплата сотрудникам. Операции по расчетному счету – это главное подтверждение для налоговой и других бюджетных организаций, например, Пенсионного фонда, что вы действительно предприниматель и ведете бизнес честно.
Чтобы открыть расчетный счет, нужно обратиться в банк. Для этого теперь можно даже не выходить из дома. В Волжском открыть счет без посещения отделения банка можно в Райффайзенбанке. Достаточно оставить заявку на сайте банка.
Часто банки открывают расчетный счет бесплатно. Стоимость его ежемесячного обслуживания зависит от пакета РКО.
Текущий счет
В отличие от расчетного счета, предназначенного для финансовых операций, текущий счет открывается для хранения денег.
РКО – расчетно-кассовое обслуживание
Денежные переводы на банковские счета, безналичные расчеты от клиентов, перечисление зарплат по безналу, выписки по счету – эти и другие необходимые для бизнеса банковские операции называются расчетно-кассовое обслуживание.
Для удобства клиентов банки формируют несколько пакетных предложений – готовых наборов финансовых сервисов. В пакет может войти перевод денежных средств на карты физлиц, проведение платежей, бизнес-карта с лимитом на снятие и внесение наличных, привязанная напрямую к расчетному счету, интернет- и мобильный банк, SMS-информирование. Количество платежей и суммы зависят от выбранного варианта.
Райффайзенбанк предлагает четыре рублевых пакета РКО – подходящий для себя может выбрать и индивидуальный предприниматель-пекарь, и кафе со штатом персонала.
Бизнес-карта / карта для бизнеса
Для предпринимателей есть свои пластиковые карты – бизнес-карты или карты для бизнеса. Как видно из названия, именно целью использования они отличаются от привычных карт в кошельке.
«Бизнес пластик» выпускает к расчетному счету предпринимателя или компании. Через нее можно снимать деньги в любом банкомате, оплачивать нужные для бизнеса покупки как в традиционных магазинах, так и интернете. Через банкомат карту, соответственно, счет можно пополнить.
Инкассация и самоинкассация
По закону ИП, микро и малый бизнес не обязан инкассировать средства. Он может держать в кассе столько денег, сколько захочет. Но хранить наличность на счете в банке намного безопаснее.
Перевести деньги на счет можно несколькими способами, например, лично привезти их в банк и обратиться к операционисту в кассе.
Можно заказать в банке или инкассационной компании услугу по перевозке ценностей с охраной - согласовать тариф, график и заключить договор. Для каждого выезда придется оформлять заявку на инкассацию и сопроводительные документы на перевозку. Дальше проходит встреча инкассатора, тщательная проверка документов, перекладывание наличности в инкассаторскую сумку или сейф-пакет. Инкассаторы уезжают, а предприниматель ждет, когда средства будут доставлены в банк, и отразятся на счете.
Все чаще предприниматели сейчас выбирают третий – более простой и быстрый способ перевести наличные деньги на счет – так называемую самоинкассацию. Выручка вносится через банкомат на бизнес-карту, и средства автоматически и моментально зачисляются на счет. При таком раскладе нет зависимости от графика работы банка или инкассационной компании, а операционные расходы в разы ниже.
Перевод на карты физических лиц
Предприниматель не может распоряжаться средствами на своем бизнес-счете в личных целях.
Чтобы прибыль стала личными деньгами, нужно сделать перевод со счета предпринимателя на свой счет физического лица. Каждый банк устанавливает ограничения на суммы подобных переводов. Лимиты зависят от выбранного пакета РКО. В Райффайзенбанке предприниматель в месяц может перевести на личный счет до 700 тысяч без комиссии.
Операционный день
Рабочее время, когда банк проводит операции клиентов, в том числе платежи и переводы, называется операционным днем. Его продолжительность каждая финансовая организация устанавливает самостоятельно. В Райффайзенбанке он с 10 утра до 6 вечера по московскому времени. После 18:00 и до 20:30 клиенты могут совершать срочные платежи, воспользовавшись услугой «Продленный день».
Эквайринг
Эквайринг – эта услуга, без которой клиентоориентированному бизнесу не обойтись. Наличку из наших кошельков вытесняют теперь не только пластиковые карты, но и мобильные телефоны, умные часы и другие девайсы. Альтернатива безналичной оплаты – это то, что любят клиенты.
Эквайринг бывает двух видов – торговый и интернет. Первый позволяет клиентам расплачиваться в торговых точках картой. Второй – делать покупки через всемирную сеть.
Для эквайринга в офлайн точках потребуется приобрести или взять в аренду специальный терминал. Сделать это можно в банке.
В интернет-эквайринге дополнительное оборудование не требуется.
Онлайн-касса
К 1 июля 2019 года практически все предприятия должны иметь онлайн-кассы. Эти кассовые терминалы печатают чеки и оперативно передают информацию обо всех торговых операциях в налоговую службу.
Как и эквайринговый терминал, оборудование можно купить или взять в аренду через банк.
Райффайзенбанк сотрудничает с разными производителями онлайн-касс, поэтому сотрудники банка могут подобрать оборудование для конкретного клиента и его потребностей. Предпринимателю не требуется ехать за онлайн-кассой, в удобное место и время ее доставляет курьер.
Страхование вкладов
На индивидуальных предпринимателей, малых и микропредприятий распространяется система страхования. Это значит, что их средства в банках – до 1,4 миллиона рублей - будут полностью возвращены, если финансовая организация вдруг потеряет лицензию. Под страхование попадают вклады и средства на расчетных счетах.
Интернет-банк
Как и физическим лицам банки открывают доступ предпринимателям в интернет и мобильный банк сразу при открытии счета. Второе название интернет-банка – система банк-клиент.
Интернет-банки для малого бизнеса интегрируются с партнерскими сервисами — онлайн-бухгалтериями, 1С и другими.
ЭЦП, токен, SMS-OTP
Для защиты финансовых операций, клиент банка подтверждает каждый платеж и перевод электронной цифровой подписью (ЭЦП). Для этого используется USB-токен - электронный ключ, внешне напоминающий флеш-карту. Он подключается в USB-порт компьютера.
Сейчас банки предлагают ему альтернативу – подтверждение с помощью SMS-пароля (SMS-OTP). Этот метод более функционален, потому что воспользоваться им можно, в том числе, совершая операции через планшет или мобильный телефон.
Дистанционное обслуживание
Философия сегодняшнего дня звучит, что банк должен быть там, где клиент. Бизнес занимается бизнесом, а на взаимодействие с банком тратит считанные минуты. Это возможно благодаря дистанционному обслуживанию. Оно включает в себя возможность открыть счет в банке, не выходя из дома, управлять финансами через интернет-банк и даже общаться с банком с помощью чата в мобильном телефоне.
Волжские предприниматели могут дистанционно обслуживаться в Райффайзенбанке.